Le pillage des entreprises de marijuana en proie à 2020.
(Cette histoire apparaît dans le numéro de novembre-décembre du Marijuana Business Magazine.)
La pandémie de coronavirus a mis un terme à de nombreuses entreprises de cannabis au printemps.
Puis, en mai et juin, les entreprises de marijuana ont été la cible d’une série de vols et de pillages.
Et, à la fin de l’été, des incendies de forêt ont commencé à détruire des fermes de cannabis sur la côte ouest.
Toute cette activité a provoqué une augmentation importante des réclamations d’assurance par les entreprises de marijuana, mais le processus de paiement par une compagnie d’assurance n’est pas toujours facile ou simple.
Il y a souvent des surprises ou des bagarres avec les assureurs qui ne veulent pas payer. Et le statut d’illégalité fédérale de l’industrie ne fait que rendre la situation plus trouble.
«La plupart du temps, en tant qu’avocat spécialisé en assurance, la vie est plutôt ennuyeuse. Personne ne veut te parler. En 2020, je suis devenu beaucoup plus populaire », a plaisanté Michael Sampson, un avocat basé à Pittsburgh qui se spécialise dans les questions d’assurance pour les sociétés de marijuana et les entreprises grand public.
Marijuana Business Magazine a interrogé plusieurs experts en assurance – y compris des courtiers, des agents et des avocats qui ont combattu des assureurs devant les tribunaux – pour savoir comment les entreprises de cannabis peuvent tirer le meilleur parti de leurs polices d’assurance en cas de catastrophe.
‘Ne prenez pas non pour une réponse’
Selon les experts, la première règle de base pour traiter avec les compagnies d’assurance est de se rappeler que les compagnies d’assurance sont des entreprises à but lucratif conçues pour gagner de l’argent en percevant plus de primes qu’elles ne paient en réclamations.
Cela signifie qu’il est dans l’intérêt des compagnies d’assurance de rechercher les raisons de refuser une réclamation, même si la réclamation est valide.
«Vous travaillez dans le contexte d’une industrie qui n’est pas incitée à payer des réclamations», a déclaré Sampson, qui a représenté à la fois des sociétés de marijuana et des entreprises traditionnelles contre les assureurs devant les tribunaux.
Les experts disent que les propriétaires d’entreprise qui se trouvent dans cette situation devraient faire marche arrière – avec un avocat, si nécessaire.
«Ne prenez pas non pour une réponse», a déclaré Robert Finkle, un avocat basé en Californie qui a traité les réclamations d’assurance de plusieurs entreprises de marijuana devant les tribunaux.
Finkle a souligné que des retards inutiles dans le règlement des réclamations d’assurance peuvent parfois être à la base d’un procès de mauvaise foi.
Lui et d’autres experts ont également noté, cependant, que le processus de réclamation peut être long – de plusieurs mois à un an ou plus, selon la taille de la réclamation en question.
Tout documenter
Deux étapes doivent être prioritaires après qu’une catastrophe frappe une entreprise:
- Documentez toutes les pertes possibles.
- Examinez immédiatement la couverture d’assurance pour déterminer si une réclamation est appuyée par la police.
Un bon courtier d’assurance – la personne qui vous a vendu la police, et non la société à laquelle vous demandez de payer votre réclamation – devrait être en mesure de vous aider dans ces étapes, a déclaré Stephanie Bozzuto, cofondatrice de Cannabis Connect Insurance Services en Californie.
«Demandez de l’aide à votre courtier d’assurance si vous avez besoin d’aide», dit-elle. «N’abandonnez pas et n’abandonnez pas. Je sais que c’est long. Ce n’est pas un délai d’exécution rapide pour les grandes réclamations pour vol. »
Bozzuto, qui préside le comité de gestion des risques de la National Cannabis Industry Association, a déclaré qu’elle savait que le processus pouvait être décourageant, en particulier pour les propriétaires de petites entreprises. Cependant, elle a noté que les assureurs payaient de plus en plus les polices d’assurance des entreprises de marijuana à mesure que l’industrie mûrit et que la couverture devenait plus étanche.
L’autre étape immédiate consiste à documenter autant que possible, ce qui devrait renforcer la solidité de votre réclamation au moment de justifier le paiement.
Par exemple, tout détaillant qui a été volé devrait avoir un journal d’inventaire qui était à portée de main. Et si un cultivateur dépose une réclamation qui comprend le vol d’inventaire, les enregistrements du système de suivi et de traçabilité de l’État peuvent être utilisés comme documentation, a déclaré Bozzuto.
Les photos et autres documents constituent également des documents précieux, a déclaré Patrick McManamon, directeur de Cannasure Insurance Services, basé dans l’Ohio.
«Lorsque vous soumettez une réclamation, prenez des photos. Prenez de courts clips vidéo et racontez-les », a conseillé McManamon, ajoutant qu’il appartient à l’entreprise assurée de prouver que la compagnie d’assurance doit payer la réclamation. «Comprenez qu’il vous incombe un peu de prouver que vous avez subi une perte.»
À cette fin, a-t-il ajouté, la précision aide beaucoup.
«Trop souvent» les entreprises ajustent leurs réclamations à la hausse après coup parce qu’elles n’ont pas fait une comptabilité complète de leurs pertes avant de commencer le processus de réclamation, a déclaré M. McManamon.
L’ajustement d’une réclamation la rend plus douteuse aux yeux de la compagnie d’assurance et peut entraîner des retards. La documentation et les détails sont liés, a-t-il déclaré.
«Si vous envoyez un récit sans enthousiasme, vous n’obtiendrez pas toujours la meilleure réponse», a déclaré McManamon. “Si vous envoyez un récit organisé et professionnel, vous obtiendrez un meilleur aperçu, car ils vont vouloir travailler sur celui-ci et voir ce qui se passe.”
Soyez prêt à négocier
Un autre bon moyen de s’assurer que le processus de réclamation se déroule aussi bien que possible est de fournir à la compagnie d’assurance des informations solides et vérifiables sur la valeur des articles perdus, a déclaré Doug Esposito, directeur chez Owen-Dunn Insurance Services, basé en Californie.
Cela inclut des prix de marché précis pour les stocks perdus ou volés, a-t-il déclaré, car le processus de réclamation peut à juste titre être considéré comme une négociation commerciale.
«Personne ne va simplement se retourner et vous faire un chèque. Ils vont vérifier le marché pour dire: «À quoi servent ces lampes Gavita aujourd’hui? À quoi sert une livre en gros (de marijuana cultivée en extérieur)? À quoi sert un stylo vape avec cette quantité de concentré? », A déclaré Esposito. “Il s’agit d’une transaction commerciale, et il y aura une négociation.”
Et comme il s’agit d’une négociation, les entreprises doivent souvent faire preuve de patience, même lorsque le processus de réclamation peut sembler extrêmement lent.
«Prenez une profonde inspiration et réalisez que ce ne sera pas un processus rapide», a déclaré Esposito.
Plusieurs experts en assurance ont déclaré qu’il n’y avait pas de délai moyen pour une réclamation, mais Bozzuto et Esposito ont estimé que des réclamations pour vol assez simples de l’ordre de cinq chiffres pourraient ne prendre que quelques mois.
Cependant, s’il y a des dommages corporels impliqués dans la réclamation, ou si le montant assuré vaut six chiffres ou plus, le processus peut s’étaler sur au moins un an.
«J’ai une réclamation de 250 000 $ en ce moment pour un incendie de base qui dure depuis un an», a déclaré Esposito.
«Ça a été une bagarre juste pour garder la chose en mouvement.»
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