Alors que la Réserve fédérale a relevé son taux d’intérêt directeur, les Américains ont vu les effets des deux côtés du grand livre des ménages : les épargnants bénéficient de rendements plus élevés, mais les emprunteurs paient plus.
Voici comment ça fonctionne:
Cartes de crédit
Les taux des cartes de crédit sont étroitement liés aux actions de la Fed, de sorte que les consommateurs ayant une dette renouvelable peuvent s’attendre à voir ces taux augmenter, généralement en un ou deux cycles de facturation. Le taux moyen des cartes de crédit était récemment de 17,25 %, selon Bankrate.com, contre 16,34 % en mars, lorsque la Fed a commencé sa série de hausses de taux.
“Avec la fréquence des hausses de taux de la Réserve fédérale cette année, ce sera un battement de tambour de taux plus élevés pour les titulaires de carte tous les deux cycles de relevés”, a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.com.
Prêts auto
Les prêts automobiles devraient également augmenter, mais ces augmentations continuent d’être éclipsées par la hausse du coût d’achat d’un véhicule et le prix que vous payez pour le remplir d’essence. Les prêts automobiles ont tendance à suivre le bon du Trésor à cinq ans, qui est influencé par le taux directeur de la Fed, mais ce n’est pas le seul facteur qui détermine le montant que vous paierez.
Les antécédents de crédit d’un emprunteur, le type de véhicule, la durée du prêt et l’acompte sont tous intégrés dans ce calcul de taux.
Le taux d’intérêt moyen sur les prêts pour voitures neuves était de 5% au deuxième trimestre, selon Edmunds, contre 4,4% à la même période l’an dernier. Le mois dernier, la part des acheteurs de voitures neuves payant 1 000 dollars ou plus par mois sur leurs prêts a atteint un record de près de 13%, a déclaré Edmunds.
Prêts étudiants
L’incidence de l’augmentation du taux sur les remboursements de votre prêt étudiant dépend du type de prêt que vous avez.
Les emprunteurs fédéraux actuels de prêts étudiants – dont les paiements sont en pause jusqu’en août – ne sont pas affectés car ces prêts sont assortis d’un taux fixe fixé par le gouvernement.
Mais de nouveaux lots de prêts fédéraux sont tarifés chaque juillet, sur la base de la vente aux enchères d’obligations du Trésor à 10 ans en mai. Les taux de ces prêts ont déjà bondi: les emprunteurs avec des prêts fédéraux de premier cycle décaissés après le 1er juillet (et avant le 1er juillet 2023) paieront 4,99%, contre 3,73% pour les prêts décaissés l’année précédente.
Les emprunteurs étudiants privés doivent également s’attendre à payer plus : les prêts à taux fixe et à taux variable sont liés à des indices de référence qui suivent le taux des fonds fédéraux. Ces augmentations apparaissent généralement dans un délai d’un mois.
Hypothèques
Les taux des prêts hypothécaires fixes à 30 ans n’évoluent pas en parallèle avec le taux de référence de la Fed, mais suivent plutôt le rendement des bons du Trésor à 10 ans, qui sont influencés par divers facteurs, notamment les attentes en matière d’inflation, les actions de la Fed et comment les investisseurs réagissent à tout cela.
Les taux hypothécaires ont bondi de plus de deux points de pourcentage depuis le début de 2022, bien qu’ils soient en baisse par rapport à leurs sommets, car les craintes de récession ont conduit les commerçants à tempérer leurs attentes d’augmentations des taux de la Fed à l’avenir, malgré une inflation obstinément élevée, poussant les rendements obligataires ont baissé ces dernières semaines.
Les taux des prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans étaient en moyenne de 5,54 % au 21 juillet, selon l’enquête principale sur les prêts hypothécaires de Freddie Mac, contre 5,81 % il y a un mois, mais en forte hausse par rapport à 2,78 % il y a un an.
D’autres prêts immobiliers sont plus étroitement liés à la décision de la Fed. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les prêts hypothécaires à taux variable – qui portent chacun des taux d’intérêt variables – augmentent généralement dans les deux cycles de facturation après une modification des taux de la Fed.
Véhicules d’épargne
Les épargnants à la recherche d’un meilleur retour sur leur argent auront plus de facilité – les rendements ont augmenté, même s’ils sont encore assez maigres.
Une augmentation du taux directeur de la Fed signifie souvent que les banques paieront plus d’intérêts sur leurs dépôts, même si cela ne se produit pas toujours tout de suite. Ils ont tendance à augmenter leurs taux lorsqu’ils veulent apporter plus d’argent – de nombreuses banques avaient déjà beaucoup de dépôts, mais cela peut changer dans certaines institutions.
Les taux sur les certificats de dépôt, qui ont tendance à suivre les titres du Trésor de même date, ont augmenté. Le CD moyen sur un an dans les banques en ligne était de 1,9% en juin, contre 1,5% le mois précédent, selon DepositAccounts.com.
Le CD moyen sur cinq ans était de 2,9% en juin, contre 2,5% en mai.
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