Le programme d’annulation de prêt étudiant du président Biden était une bonne nouvelle pour des millions d’Américains aux prises avec cette dette. Mais il y a déjà beaucoup de fausses informations sur la façon de profiter du programme. Et une recherche sur Google ne vous dirigera pas nécessairement vers la bonne réponse.
Vos prêts doivent être détenus par le Département américain de l’éducation pour être éligibles à la plupart des types d’allègement de prêt. Les prêts détenus par des banques privées ou des institutions financières ne sont pas éligibles à l’annulation de la dette, et cela inclut si vous aviez des prêts fédéraux et que vous les avez consolidés avec un prêteur privé.
Mais une recherche Google de «consolidation de prêts directs» et de «consolidation de prêts étudiants» mardi a d’abord été remplie d’annonces d’entreprises privées, notamment SoFi et Credible, comme Bryce McKibben, directeur principal des politiques et du plaidoyer au Hope Center, qui recherche les prêts étudiants, signalé pour la première fois sur Twitter. Le site Web Federal Student Aid est le quatrième ou le cinquième résultat.
Cela peut être déroutant pour les emprunteurs qui ne savent pas mieux. S’ils devaient consolider avec un prêteur privé dès maintenant, ils perdraient leur admissibilité à la remise.
Après que McKibben a tweeté sur les résultats, le site Federal Student Aid est devenu le premier résultat de recherche Google pour la “consolidation directe de prêts” à partir de mercredi. Pourtant, d’autres termes de recherche connexes remplissent d’abord les sites Web non gouvernementaux.
Voici ce que les emprunteurs doivent savoir sur la consolidation de leurs prêts afin de ne manquer aucun programme de remise fédéral.
Les prêts consolidés peuvent toujours être annulés, s’il s’agit de prêts fédéraux
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles quelqu’un pourrait consolider ses prêts étudiants, notamment pour regrouper tous vos prêts sous un seul gestionnaire afin que vos paiements mensuels soient rationalisés en une seule facture.
Et certains des programmes de remise du ministère de l’Éducation exigent que les emprunteurs consolident leurs prêts pour être éligibles. Un exemple est l’annulation via la dispense limitée de remise de prêt de service public (PSLF).
La dérogation permet aux fonctionnaires sur la voie PSLF de recevoir un crédit pour les paiements partiels ou en retard qu’ils ont déjà effectués, ou pour les paiements effectués sur le mauvais plan de remboursement. Pour l’utiliser, les candidats doivent d’abord consolider tous leurs prêts en un prêt direct.
Les emprunteurs doivent également le faire pour être éligibles aux plans de remboursement en fonction du revenu (IDR). Ces plans peuvent réduire le paiement mensuel d’un emprunteur et sont éligibles à une remise après 20 à 25 ans.
De plus, les emprunteurs avec des prêts consentis dans le cadre du programme fédéral de prêts pour l’éducation familiale (FFEL) peuvent être éligibles à une remise s’ils se consolident en un prêt direct. De plus, la consolidation des prêts commerciaux FFEL et Perkins en un prêt direct les rend éligibles à la pause actuelle sur les paiements de prêts étudiants fédéraux et les intérêts courus, a déclaré McKibben. Fortune dans un e-mail.
Mais encore une fois, ce n’est que si les prêts sont détenus par le ministère de l’Éducation (et gérés par l’une des entreprises avec lesquelles il contracte) – et non par un prêteur privé.
“Nous savons avec certitude que les emprunteurs qui consolident des prêts qui ont été déboursés au plus tard le 30 juin 2022 pourront obtenir une remise”, a déclaré McKibben. Cela signifie que de nombreux prêts commerciaux FFEL et tous les prêts fédéraux Perkins sont éligibles à l’annulation.
Cela dit, le gouvernement négocie toujours avec l’industrie commerciale FFEL pour voir s’il existe un moyen pour les emprunteurs de recevoir une remise sans avoir besoin de consolidation, selon McKibben.
« Nous ne savons pas à quel échéancier ils se trouvent, et certains emprunteurs voudront peut-être consolider maintenant pour profiter de la pause de paiement et d’intérêts », dit-il.
Le gouvernement ne vous facturera pas pour consolider les prêts
Le ministère de l’Éducation ne facture aucun frais aux emprunteurs pour consolider. Les entreprises privées peuvent tendre la main et proposer de consolider vos prêts moyennant un prix, mais elles n’ont aucune affiliation avec le gouvernement.
Les prêteurs privés peuvent être en mesure d’offrir un taux d’intérêt inférieur, bien que cela soit peu probable et basé sur votre pointage de crédit. Mais la consolidation de vos prêts fédéraux en un prêt privé comporte des risques, notamment le fait que vous perdriez la possibilité de faire annuler votre dette.
Une autre chose à considérer lors de la consolidation, selon McKibben : si vous avez beaucoup d’intérêts impayés.
“Lorsqu’un emprunteur consolide, ses intérêts sont capitalisés dans le solde du capital”, dit-il. “Si un emprunteur n’a pas beaucoup d’intérêts accumulés, ou si le nouveau solde après capitalisation est inférieur ou très proche des 10 000 $/20 000 $ offerts par l’annulation, il est financièrement logique de consolider.”
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