Faits en bref sur les coûts négligés lors de l’achat d’une voiture d’occasion
Nous avons tous entendu le vieux dicton : « Il y a plus qu’il n’y paraît. C’est donc dans une discussion sur les coûts financiers cachés lors de l’achat d’une voiture d’occasion. Cependant, il ne s’agit pas tant de coûts cachés que de coûts que vous n’avez peut-être tout simplement pas pris en compte.
La plupart d’entre nous n’investissons pas le temps nécessaire à la recherche d’un achat de véhicule. Si nous pouvons nous permettre le paiement mensuel, quelle est la différence, n’est-ce pas ? Parfois, cependant, ce sont les petites choses qui gonflent ces paiements mensuels ou les étirent plus loin que vous ne pouvez le voir.
Ce que nous partageons avec vous ici ne vous fera peut-être pas économiser une brouette pleine d’argent, mais cela pourrait vous en faire économiser ou au moins vous aider à vous concentrer sur le prix à payer. Avec une inflation obstinément élevée et une économie en déclin, chaque dollar économisé est un dollar à dépenser pour l’essentiel.
Jetons un coup d’œil à quelques facteurs qui peuvent augmenter ce paiement mensuel de prêt de voiture d’occasion.
Taux d’intérêt sur les prêts de voiture d’occasion
Le taux d’intérêt est peut-être le coût financier le plus important en coulisses. Il ne fait aucun doute que les taux d’intérêt des prêts automobiles de toutes sortes (neufs, d’occasion et d’occasion certifiés) ont considérablement augmenté. Selon Bankrate.com, le taux d’intérêt moyen pour un prêt de voiture d’occasion de 48 mois en janvier 2023 était de 6,8 % APR (taux annuel en pourcentage). À la mi-octobre 2022, il était de 6,2 %. Le meilleur taux en octobre était de 3,69 % pour les emprunteurs en haut de l’échelle des cotes de crédit. Ceux qui avaient des cotes de crédit de 500 ou moins faisaient face à des taux de 19,81 %.
Les prévisions de Bankrate pour le reste de 2023 sont un taux de voitures d’occasion d’environ 8 % pour ceux qui ont un pointage de crédit supérieur à la moyenne. Une tâche essentielle dans l’achat de votre voiture d’occasion est d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible. Vous ne pouvez y parvenir qu’en achetant plusieurs prêteurs différents.
Quelle différence le taux d’intérêt sur les prêts de voiture d’occasion peut-il faire?
Trouver le meilleur taux d’intérêt sur votre prêt de voiture d’occasion peut vous faire économiser des centaines de dollars sur la durée du prêt. Autotrader est une société sœur de Kelley Blue Book. Nous sommes allés à son calculateur de paiement de prêt automobile et avons entré quelques taux d’intérêt différents pour déterminer leur effet sur les paiements mensuels pour exactement le même véhicule.
Notre exemple de voiture est une Toyota Camry SE 2020 avec un moteur 4 cylindres au prix de 21 995 $, que nous avons trouvée parmi nos voitures à vendre. Nous avons commencé avec le taux d’intérêt moyen actuel de Bankrate.com de 6,8 % pour un prêt de 48 mois avec un acompte de 20 % de 4 399 $. Ainsi, dans notre exemple, nous finançons 17 596 $.
- Option de prêt 1 : 6,8 % APR — 420 $ par mois pendant 48 mois avec un intérêt total payé de 2 551 $.
- Option de prêt 2 : 7,3 % APR — 424 $ par mois pendant 48 mois avec un intérêt total payé de 2 747 $.
- Option de prêt 3 : 8,0 % APR — 430 $ par mois pendant 48 mois avec un intérêt total payé de 3 023 $.
Bien qu’il n’y ait pas beaucoup de soleil entre les versements mensuels, les intérêts supplémentaires payés s’additionnent.
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Taxe de vente
À moins que vous ne viviez dans le Delaware, le New Hampshire, le Montana, l’Alaska ou l’Oregon, le concessionnaire automobile doit payer une taxe de vente d’État sur l’achat de votre véhicule, qu’il vous transmet. Cette taxe varie d’un État à l’autre et le taux peut différer pour les véhicules d’autres produits. Certaines administrations locales imposent également une taxe de vente. Votre recherche devrait inclure la détermination des taxes de vente requises.
L’achat d’un véhicule hors de l’état peut ajouter encore plus de dépenses. Vous devez payer la taxe de vente à l’État où vous habitez (s’il évalue une taxe de vente sur les véhicules). Cependant, vous devrez peut-être acheter une immatriculation temporaire dans l’État où le véhicule est acheté.
À 8,25 %, le Nevada est en tête du pays pour le taux d’imposition le plus élevé sur les voitures. Le Kansas (7,5 %) et la Californie (7,25 %) suivent de près. Comment la taxe de vente influence-t-elle votre prêt de voiture d’occasion? Si vous vivez en Caroline du Sud avec un taux de taxe de vente de véhicules de 5,0 %, cela ajoute 1 452 $ au prix d’achat net et augmenterait le paiement mensuel dans notre scénario de l’option de prêt 1 de 420 $ par mois à 454 $ par mois.
Frais d’inscription et de licence
Les frais d’inscription et de licence varient énormément d’un État à l’autre. Pourtant, ces frais n’ajouteront pas grand-chose au résultat net d’achat de votre voiture d’occasion, mais ils coûteront quelque chose. Par exemple, en Arizona, les frais d’immatriculation sont de 40 $, tandis qu’en Floride, l’immatriculation du véhicule coûte 225 $ plus 14,50 $ à 32,50 $ supplémentaires en fonction du poids du véhicule.
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Frais de location et pénalités
Le crédit-bail est totalement différent du financement. Bien que la location d’une voiture d’occasion ne soit pas si courante en dehors des achats d’occasions certifiées (CPO), il existe des locations de voitures d’occasion.
Nos conseils sur les taux d’intérêt s’appliquent toujours; cependant, dans la terminologie du crédit-bail, l’intérêt est appelé le facteur monétaire et le chiffre est affiché différemment. Il y aura également des taxes de vente et des frais de licence.
Les contrats de location comportent une longue liste de frais obligatoires et apparemment injustifiés dont vous devez être conscient. De plus, lorsque vous clôturez un bail, plusieurs pénalités potentielles peuvent ajouter des centaines de dollars à la facture finale.
La liste des frais de location et des pénalités
- Frais d’acquisition : C’est ce que le bailleur facture pour la mise en place du bail. Il peut inclure une variété de frais, tels que les frais de documentation, les frais de plaque d’immatriculation, les frais d’enregistrement, etc. Vous ne pourrez pas le négocier, mais vous pouvez l’intégrer au bail.
- Limite de kilométrage : Également appelé « kilométrage autorisé », il ne s’agit pas vraiment de frais, mais cela peut vous coûter de l’argent supplémentaire à la fin du bail. Les contrats de location indiquent que vous devez parcourir moins d’un certain nombre de kilomètres. Habituellement, c’est aux alentours de 12 000 miles par an. Pour un bail de 3 ans, c’est un total de 36 000 miles. Chaque mile au-delà de ce plafond de kilométrage vous coûtera une pénalité prédéterminée par mile.
- Frais d’aliénation : Il s’agit d’une redevance pour nettoyer et disposer de votre voiture à la fin du bail. Vous pourrez peut-être le négocier.
- Frais de résiliation anticipée : Rompre un contrat de bail avant la fin contractuelle du bail peut vous coûter cher. La pénalité peut être autant que le total des paiements restants du bail. Demandez toujours comment le bailleur gère la résiliation anticipée.
- Frais de départ : Il s’agit de tous les autres frais initiaux dus, et probablement du paiement du premier mois de location, requis pour commencer le bail. Tous les frais inclus doivent être détaillés. Vous pourrez peut-être négocier ceux qui ne sont que des frais de gestion de documents.
- Frais de dommages : Un locataire est responsable de tout ce qui dépasse la définition de l’usure normale du bailleur. En d’autres termes, lorsque vous restituez la voiture, vous serez responsable de toute réparation que le bailleur jugera supérieure à la normale. Qu’est-ce qui est normal ? Fondamentalement, c’est subjectif et dépend du concessionnaire qui prend en charge la voiture à la fin du bail.
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