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Les écarts de revenus et de richesse entre les personnes de couleur et les ménages blancs sont importants, mais les programmes de retraite gérés par l’État tentent d’aider les travailleurs à trouver la parité.
Selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis, jusqu’à 67 % des travailleurs du secteur privé avaient accès à des régimes de retraite en 2020. Un nombre important d’employés, cependant, restent exclus de ces programmes – et ce sont généralement les travailleurs de couleur qui en manquent.
En effet, environ 64 % des travailleurs hispaniques, 53 % des travailleurs noirs et 45 % des travailleurs américains d’origine asiatique n’ont pas accès à un régime de retraite en milieu de travail, selon l’AARP. Les petits employeurs sont également moins susceptibles d’offrir des régimes de retraite à leurs travailleurs, avec environ 78% de ceux qui travaillent pour des entreprises de moins de 10 employés n’ayant pas accès à un régime, a constaté l’AARP.
Les programmes d’épargne-retraite individuels facilités par l’État sont intervenus pour tenter de combler cet écart d’épargne raciale.
Conseil de la Réserve fédérale, Enquête 2019 sur les finances des consommateurs
“C’est préliminaire à ce stade, mais l’idée était de combler l’écart d’épargne-retraite pour les personnes qui sont laissées pour compte, et cela a tendance à être des travailleurs à faible revenu, des travailleurs de couleur”, a déclaré Michael Frerichs, trésorier de l’État de l’Illinois.
Seize États ont adopté de nouvelles initiatives pour aider les travailleurs du secteur privé à épargner et 11 d’entre eux ont des programmes d’auto-IRA, selon le Centre for Retirement Initiatives de l’Université de Georgetown. Fin janvier, il y avait plus de 735 millions de dollars d’actifs dans ces programmes d’épargne-retraite facilités par l’État, a constaté le centre.
“Une partie importante de l’objectif du mouvement national visant à ce que les États jouent un rôle de soutien pour le système de retraite privé a été ceci : réduire les écarts d’épargne entre les races, les sexes et les cols blancs par rapport aux cols bleus”, a déclaré J. Mark Iwry. , chercheur principal non résident à la Brookings Institution.
Il a co-écrit la proposition législative “auto-IRA” de l’ancien président Barack Obama, un effort pour élargir l’accès à l’épargne-retraite grâce à l’inscription automatique aux IRA, et a été le pionnier du mouvement national d’épargne-retraite facilité par l’État qui a débuté il y a plus de 20 ans.
Comment ça fonctionne
Plutôt que de concurrencer les régimes de retraite des grandes entreprises, les programmes d’épargne-retraite facilités par l’État se concentrent sur un coin mal desservi du marché : les petites entreprises.
La plupart de ces programmes d’État obligent les entreprises à offrir un régime de retraite en milieu de travail ou à aider à inscrire automatiquement leurs travailleurs au programme de l’État.
En règle générale, le programme d’épargne est un Roth IRA – ce qui signifie que les employés économisent de l’argent après impôt – et ils peuvent mettre de côté 4% à 6% de leur rémunération grâce à une retenue automatique sur la paie, selon Craig Copeland, directeur de la richesse recherche sur les avantages sociaux à l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés. Les employeurs eux-mêmes ne paient pas pour les programmes et une société d’investissement gère les comptes des épargnants.
Le résultat de l’utilisation d’un Roth IRA pour épargner est que les fonds fructifient en franchise d’impôt et peuvent être retirés en franchise d’impôt à la retraite, sous réserve de certaines conditions. Dans le cas où les participants auraient besoin de retirer de l’argent pour une urgence, ils peuvent prendre leurs propres contributions – mais pas les revenus – en franchise d’impôt.
Parmi les participants au programme Secure Choice de l’Illinois, environ la moitié sont noirs ou hispaniques, selon Frerichs. Le programme est en place depuis 2018 et a récemment élargi l’accès aux entreprises comptant aussi peu que cinq employés.
“Nous accueillons les personnes qui sont passées entre les mailles du filet et qui n’ont pas de filet de sécurité”, a-t-il déclaré, notant que cela inclut les employés des bars, des restaurants et des épiceries.
L’attribut le plus puissant des plans auto-IRA est peut-être la retenue automatique sur la paie. “C’est la mentalité” fixez-le et oubliez-le “”, a déclaré Fiona Ma, trésorière de l’État de Californie. Il est facile pour les employés de dépenser l’argent qui atterrit sur leurs comptes chèques, donc le fait qu’une partie de celui-ci aille directement à la retraite permet à leurs fonds de croître.
Selon Katie Selenski, directrice exécutive du programme, les travailleurs qui rejoignent CalSavers commencent avec une contribution par défaut de 5 % de leur salaire et sont soumis à une augmentation automatique annuelle de 1 point de pourcentage jusqu’à ce qu’ils économisent 8 % de leur salaire.
“Le fait de pouvoir épargner et de l’accumuler a changé la donne en essayant de réduire l’écart de richesse”, a ajouté Ma. Elle a noté que deux travailleurs sur trois éligibles au programme en Californie sont des personnes de couleur.
Le 1er janvier, l’État a étendu son programme CalSavers aux entreprises qui comptent de un à quatre employés. S’ils n’offrent pas déjà un plan 401 (k) aux employés, ces employeurs sont tenus d’avoir un accord d’épargne sur les dépôts de paie qui permettrait aux travailleurs de participer à CalSavers d’ici la fin de 2025.
Renforcement de l’épargne
La disparité de richesse entre les ménages de couleur et les ménages blancs est le résultat de générations de discrimination, y compris des pratiques telles que la redlining – c’est-à-dire le refus de prêts aux acheteurs potentiels dans les quartiers minoritaires. Cela signifie que ces programmes IRA d’État marquent une étape vers la réduction de l’écart.
Les législateurs ont fait pression pour plus de progrès sous la forme d’une mesure dans le Secure Act 2.0. Une disposition de la proposition établirait une contribution fédérale de contrepartie pour les travailleurs à faible revenu épargnant dans un compte de retraite qualifié, à compter de 2027. Cette contrepartie serait d’un maximum de 50 % jusqu’à 2 000 $ de cotisations, soit un maximum de 1 000 $ par personne.
“Pour les travailleurs à faible revenu, s’ils peuvent mettre de côté 2 000 dollars et obtenir une contrepartie de 50 cents pour chaque dollar, c’est un coup de pouce significatif pour eux”, a déclaré Monique Morrissey, économiste à l’Economic Policy Institute. “Cela aidera, mais c’est dans plusieurs années. Donc, en ce moment, nous voyons que ces [auto-IRA] les plans aident en termes de commodité.”
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