Avant d’aborder vos options, puis-je vous rappeler à nouveau que cette stratégie d’épargne forcée n’est pas judicieuse, surtout maintenant que vous pouvez placer votre argent tout au long de l’année dans un compte d’épargne à haut rendement. Si vous avez une dette de carte de crédit renouvelable, vous perdez de l’argent en attendant votre remboursement exceptionnel.
Lorsque vous obtenez à plusieurs reprises un remboursement exprès, vous accordez à l’Oncle Sam un prêt sans intérêt. Évaluez vos retenues chaque année. Si vous avez fait appel à un professionnel de l’impôt, demandez-lui de regarder vos retenues. Vous pouvez également utiliser l'”Estimateur de retenue d’impôt” sur IRS.gov, qui peut vous aider à ajuster ce qui est prélevé sur votre salaire afin que vous puissiez obtenir plus de votre argent pour économiser ou rembourser vos dettes. Utilisez le résultat pour soumettre un nouveau certificat de retenue d’employé W-4 à votre employeur si nécessaire.
“Notre estimateur de retenue d’impôt offre aux travailleurs un excellent moyen de cibler la fourchette de remboursement avec laquelle ils sont à l’aise”, a déclaré le porte-parole de l’IRS, Eric Smith.
Il n’est pas toujours possible d’éviter d’obtenir un remboursement important si vous êtes admissible à certains allégements fiscaux, comme le crédit d’impôt remboursable sur le revenu du travail, ce qui signifie que même si vous ne devez aucun impôt, vous pouvez toujours recevoir un remboursement.
Si vous avez déjà reçu votre remboursement ou si vous venez de le déposer et que vous l’attendez, tenez cette promesse de l’utiliser à bon escient. Ne pas le faire me rappelle quelque chose que ma plus jeune enfant m’a dit quand elle avait 4 ans.
J’avais promis de faire quelque chose pour elle, mais je n’arrêtais pas de le repousser. Chaque fois qu’elle posait des questions sur l’engagement, je disais : « Je le ferai demain ».
Enfin, elle en a eu assez de mes atermoiements et un matin lâchait, “Maman, aujourd’hui c’est demain.”
Si vous ne l’avez pas fait dans le passé, faites ceci l’année où vous faites quelque chose d’intelligent avec votre remboursement. Voici des idées sur la façon de l’utiliser.
Créer ou constituer un fonds d’urgence
Près de la moitié des adultes américains n’ont pas d’économies d’urgence ou ont moins d’argent épargné que l’année dernière, selon un rapport Bankrate.
Pour arriver à ce qui devrait être dans votre fonds d’urgence, extrayez vos relevés bancaires et additionnez tout ce qu’il faut pour faire fonctionner votre ménage pendant un mois, et multipliez ce chiffre par le nombre de mois que vous voulez avoir épargné. Les experts recommandent d’économiser au moins trois mois de dépenses. Avec un remboursement moyen de plus de 2 800 $, de nombreuses personnes peuvent prendre un bon départ pour atteindre cet objectif.
Créer un fonds « la vie se passe »
L’argent de votre fonds d’urgence est destiné à une situation désastreuse, comme la perte de votre emploi.
Il s’agit d’un autre pot d’argent pour couvrir des urgences financières imprévues comme une réparation automobile majeure. Vous retirerez de l’argent de ce fonds pour payer des dépenses qui diminueraient votre fonds d’urgence, vous laissant vulnérable si vos revenus baissent.
Les soldes des cartes de crédit ont bondi à 986 milliards de dollars au quatrième trimestre de 2022, dépassant le sommet pré-pandémique de 927 milliards de dollars, selon les données sur la dette des ménages de la Federal Reserve Bank de New York.
Oui, vous avez besoin d’argent dans un fonds pour les mauvais jours. Mais ne gardez pas de dettes à taux d’intérêt élevé parce que vous avez trop peur de dépenser vos économies.
Selon l’enquête Bankrate, plus d’un tiers des adultes américains déclarent que leur dette de carte de crédit est supérieure à leur épargne d’urgence.
Vous avez une dette de prêt étudiant et vous attendez toujours la décision de la Cour suprême sur le programme de pardon de l’administration Biden ?
Conservez votre remboursement au cas où la remise de prêt ne se produirait pas.
Achetez une obligation I à l’épreuve de l’inflation
L’IRS vous a facilité l’investissement en vous permettant de déposer directement une partie ou la totalité de votre remboursement directement auprès d’une institution financière de votre choix.
Les particuliers peuvent acheter jusqu’à 10 000 $ en obligations I électroniques au cours d’une année civile. Vous pouvez également acheter jusqu’à 5 000 $ d’obligations papier I en utilisant votre remboursement d’impôt fédéral sur le revenu, ce qui porte le total possible à 15 000 $ pour les particuliers pour l’année civile.
Utilisez le formulaire IRS 8888 – Répartition du remboursement (y compris les achats d’obligations d’épargne) – pour acheter des obligations avec votre remboursement. Pour acheter une caution I électronique, vous devez créer un compte sur TreasuryDirect.gov.
Les obligations d’épargne de série I sont émises par le Trésor américain. Les investisseurs gagnent une combinaison d’un taux d’intérêt fixe et du taux d’inflation.
Les obligations I paieront 6,89% jusqu’à la fin avril. Si vous achetez une obligation I, le taux s’applique pendant les six premiers mois suivant la date d’émission.
Le taux fixe, qui ne change jamais, est annoncé par le Trésor américain tous les 1er mai et 1er novembre. Le taux d’inflation est également annoncé tous les 1er mai et 1er novembre. Les experts s’attendent à ce que le taux d’inflation descende en dessous de 4 %.
Investissez dans un fonds commun de placement indiciel à faible coût
Il est judicieux d’utiliser votre remboursement pour démarrer ou augmenter un fonds d’urgence ou de vie, mais il est temps que vous laissiez également votre argent travailler pour vous en investissant dans un compte de non-retraite.
Vous pouvez trouver de bons fonds en vous rendant sur Bankrate.com et en recherchant “Meilleurs fonds indiciels en avril 2023”.
Financer un compte d’épargne universitaire 529
Vous avez promis pendant des années de commencer à épargner pour envoyer votre enfant à l’université. Alors faites-le.
Sous un 529 plan, les revenus ne sont pas assujettis à l’impôt fédéral si l’argent est utilisé pour des dépenses d’études admissibles telles que les frais de scolarité, les frais, les livres et le logement et les repas. Le site Web du Consumer Financial Protection Bureau contient des articles utiles expliquant 529 plans.
Pour les personnes handicapées, il est possible d’économiser sur un compte ABLE, également appelé compte 529 A. Il s’agit d’une façon avantageuse sur le plan fiscal d’épargner pour les dépenses liées à l’invalidité d’un bénéficiaire invalide. La limite de cotisation annuelle 2023 pour un compte ABLE est de 17 000 $. Les revenus d’un compte ABLE augmentent également avec report d’impôt et les retraits sont exonérés d’impôt s’ils sont utilisés pour des dépenses éligibles telles que le logement, la technologie d’assistance, la formation et le soutien à l’emploi, ainsi que les dépenses de soins de santé non couvertes par l’assurance. Vous pouvez trouver plus de détails sur ce véhicule d’épargne au Centre de ressources national ABLE.
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